МОСКВА, 6 сен – ПРАЙМ, Наталья Карнова. Часть навязанных при получении кредита страховок с 1 сентября можно будет компенсировать, но это коснется далековато не всех заемщиков, и может быть только при определенных критериях. Можно и совсем отрешиться от страховки – страховщик должен возвратить средства, но это может оказаться нерентабельно клиенту, считают опрошенные «Прайм» специалисты.Банки срежут самые прибыльные условия по кредитным картам
Обычно, при получении кредита банки требуют оформить страховку на приобретаемый продукт. В случае с автокредитом это КАСКО на полный срок деяния кредитного контракта, в случае с ипотекой – страхование самого жилища, титула, жизни и здоровья заемщика и т.п. Для потребкредита это, как правило, страхование жизни и здоровья, а время от времени – риска утраты работы.
Клиенты, очевидно, сетуют на «навязанные страховки», из-за которых стоимость кредита значительно вырастает. Бывает, что на их приходится до 25% от суммы самого займа. Но по факту отрешиться от страховок выходит изредка. И даже в случае преждевременного погашения долга возвратить остатки страховой премии трудно – разве что через трибунал.
С 1 сентября ситуация изменяется в наилучшую сторону. Вступили в силу поправки к закону о потребительском кредите. Сейчас банки будут должны возвращать часть страховки при полном преждевременном погашении кредита, если не было страхового варианта. Возвратить можно часть страховки за период, когда необходимость в ней отпала из-за выплаты кредита. Правда, новейшие правила будет действовать лишь для кредитов, заключаемых опосля вступления поправок в силу.
БАНКАМ ПОМОГЛИ СТАТЬ ДОБРЕЕ
По воззрению профессионалов, зачинателями новации были совсем не банки и страховые компании – напротив, сейчас им придется расставаться с частью прибыли.
«Они могли быть рады не смягчать условия, а бросить все как есть, так как делали на страховках весьма отличные прибыли. Сейчас закон заставляет их действовать наиболее справедливо. Сейчас возможность востребовать средства за неиспользованную часть страховки, равно как и обязанности страховщика возвратить эти средства прямо прописана в законе», — объясняет эксперт в области инвестиций Николай Мрочковский.
По воззрению профессионала по личным финансам, забугорным инвестициям и защите капитала Марии Тараско, в данном случае не банки смягчают требования, а законодатель разумно и верно доработал закон.
«Что было ранее? Под предлогом пониженной ставки с клиентами заключали контракт страхования и выдавали кредит на всю сумму страхования. К примеру, вы брали кредит на 5 лет. Страховка за 5 лет стоит, к примеру, 200 000 рублей. Сумма выданного кредита по договору в этом случае была на 200 000 рублей выше. На руки вы ее не получали, она шла на оплату кредита. Другими словами, при преждевременном погашении кредита, для вас необходимо было бы погасить на 200 000 больше, чем вы реально получили в кредит. Сейчас, вы сможете при преждевременном погашении возвратить часть суммы пропорционально периоду времени, на который сократился срок кредита», — разъясняет она новейшую систему работы механизма.
КАК ЭТО РАБОТАЕТ
Процесс возврата страховой премии либо ее части, как ожидается, будет резвым и обычным – сейчас возможно обойтись без суда. Заявление на возврат неиспользованной части страховки нужно подать в банк в течение 7 дней опосля погашения кредита. Не считая того, отрешиться от страховки можно будет и в течение 14 дней опосля получения займа – страховая должна будет возвратить средства стопроцентно в течение 7 дней. Клиентов банков принудят сдавать «экзамен инвестора»: какими последствиями это угрожает
По словам Тараско, порядок получения части страховки назад не зависит от даты заключения контракта по кредиту — до 1 сентября либо опосля. Но если кредит был выдан до 1 сентября, то для вас могут отказать. В этом случае необходимо идти в трибунал.
При всем этом по страховому полису не обязано быть страховых случаев, уточнил гендиректор интернациональной финтех-компании Twino Ашот Торосян.
«Разумеется, что новейшие поправки в законодательство не лишь усилят права заемщиков при содействии с нерадивыми кредиторами, но также будут содействовать постепенному отказу неких денежных учреждений от дискриминационной политики, которая пока еще встречается в практике», — считает он.
ПОСЛЕДСТВИЯ СТРАХОВОГО НИГИЛИЗМА
Подробнее специалисты тормознули на способности расторгнуть контракт со страховой компанией и возвратить полную сумму страховки. В этом случае действие кредитного контракта не закончится, но банк может повысить процентную ставку. Потому, до этого чем принимать такое решение, необходимо кропотливо взвесить все «за» и «против».
Специалисты рекомендуют при оформлении кредита созодать детализированный личный расчет того, что прибыльнее. Почаще отказ от страховки наращивает переплату по займу на огромную сумму, нежели стоит доборная услуга.
«Хотя так происходит не постоянно. Почти все зависит от суммы кредита, его срока, различия в предлагаемых ставках и т.д. Играют роль и избранный банк, и индивидуальные данные клиента. Другими словами тут всепригодного решения для всех нет. Все персонально», — рассуждает аналитик Brobank.ru Дмитрий Сысоев.
«Раздельно можно отметить людей, у которых возможность одобрения заявки на выдачу средств в долг маленькая. К примеру, с не самой наилучшей кредитной историей, соотношением каждомесячных платежей, как по работающим долгам, так и вновь оформляемому, к доходу в размере 50% и наиболее. Им все таки наиболее прибыльно оформлять доп услугу. Соединено это с рисками. Страховка их понижает. Соответственно, по клиенту картина при скоринге улучшается, что наращивает возможность одобрения кредита», — отметил он.
По воззрению Мрочковского, сначала необходимо посчитать, как вырастет годичный платеж по кредиту от увеличения ставки, и какова сумма страховки.
«Сравниваем их. Если страховка приметно дороже переплаты по кредиту, имеет смысл отрешиться. Обычно, страхование «для защиты себя» можно создать в хоть какой страховой по в пару раз наиболее дешевенькому тарифу», — заключил он.