МОСКВА, 31 авг – ПРАЙМ, Наталья Карнова. Введение неотклонимого экзамена для желающих вложиться в банковские продукты может несколько осложнить этот процесс, но не станет панацеей от нерадивых консультантов, убеждены опрошенные агентством «Прайм» специалисты. Но сами банки в деньгах не растеряют – средства финансово малограмотных клиентов, быстрее всего, останутся у их.
Клиентов банков, которые желают вложиться в их вкладывательные продукты, могут начать инспектировать на финансовую грамотность. Как пишут «Известия», Интернациональная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) подготовила письмо на имя главы Банка Рф Эльвиры Набиуллиной, в котором предлагается ввести для будущих инвесторов экзамен в форме тестирования. Россиянам разрешат стать банкротами без суда и новейших расходов
По данным издания, это обосновано заботой о самих клиентах – не имея довольно познаний, они могут стать жертвой жуликов. На фоне понижения ставок по вкладам до исторических минимумов банки все активнее дают собственные вкладывательные продукты – программки вкладывательного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), личные инвестсчета, а также «гибридные депозиты» по завышенным процентам по вкладу при условии вложения части средств в страховые продукты.
Почти все вкладчики охотно соглашаются на подобные программки, при этом не владея необходимыми познаниями и не получая исчерпающего представления о рисках. Меж тем, уже на шаге первичного знакомства с продуктами клиентам нередко предоставляют заранее неверную информацию. Часто люди соображают, что вложили свои средства неверно, только опосля подписания контракта, констатируют в КонфОП.
А именно, им не разъясняют, что средства в программках страхования жизни недозволено забрать досрочно, а гарантии Агентства по страхованию вкладов на их не распространяются. При всем этом далековато не факт, что обещанная доходность будет достигнута: иногда она оказывается ниже, чем действующие ставки по депозитам.
Предполагается, что экзамен должен быть довольно обычным, а для тех, кто с ним не совладал, порог вложений в банковские инвестпродукты будет ограничен суммой в 100 тыщ рублей, или потолок будет установлен в зависимости от региона.
УРАВНЯТЬ УСЛОВИЯ ИЛИ УСПОКОИТЬ ЦБ?
Специалисты оценили новацию по-разному. По словам управляющего отдела аналитических исследовательских работ «Высшей школы управления деньгами» Миши Когана, это уравняет условия доступа к вкладывательным продуктам посреди населения.
«Президентом уже подписан закон о категоризации инвесторов, который коснется клиентов брокерских и управляющих компаний, оставляя за скобками держателей банковских депозитов. В случае одобрения данной инициативы будет выровнен уровень конкуренции меж банками и брокерскими/управляющими компаниями, повысится степень денежной грамотности вкладчиков банков, а также общая удовлетворенность от приобретенных услуг», — объяснил он.
В свою очередь, денежный эксперт и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский высказал мировоззрение, что введение тестирования призвано быстрее «успокоить» Банк Рф, а не в реальности защитить клиентов от нерадивых вкладывательных банкиров либо остальных продавцов подобных товаров.
«Данная мера будет обходиться также просто, как и на данный момент обходится процедура риск-профилирования. Эксперт от банка, брокерской компании либо хоть какой иной вкладывательной компании дает подсказку клиенту, куда нужно ставить условную галочку для того, чтоб набрать нужное количество баллов для способности вложиться в наиболее рискованные денежные продукты. Другими словами, он просто заполняет одну лишнюю анкету», — объяснил он.
Наполнение анкеты клиентом с помощью работника вкладывательной организации воспринимается как формальность, наподобие наполнения извещения о рисках в любом мед учреждение. То же самое клиенту разъясняет и денежный эксперт, чей доход впрямую зависит от числа завербованных инвесторов. В итоге инвестор-новичок остается разочарованным, а то и терпит убытки.
КУДА ПОНЕСУТ ДЕНЬГИ
В целом можно ждать, что реализация инициативы уменьшит число открываемых гибридных депозитов. Это замедлит темпы роста толики средств населения на фондовом рынке. В то же время, в среднесрочной и длительной перспективе он этого лишь выиграет, так как в этом случае можно будет рассчитывать на формирование устойчивой прослойки длительных инвесторов, считает Коган.
Для банков инициатива может воздействовать на прибыльность операций за счет роста издержек на проведение подобного тестирования, на нужное расширение/обучение (педагогический процесс, в результате которого учащиеся под руководством учителя овладевают знаниями, умениями и навыками) персонала, в то же время совместно с сиим вырастет и лояльность клиентов, что наиболее принципиально для выстраивания и укрепления с ними связей. Угроза скоплениям: на что лучше поменять вклады в валюте
Исходя из убеждений доходов ситуация чуть ли перетерпит значимые конфигурации, так как в случае негативного результата тестирования у менеджеров банков будет возможность предложить пролонгировать депозит на наиболее маленький срок и отдать совет, каким образом получить нужные познания для того, чтоб в последующий раз сдать экзамен удачно.
Кроме этого, у инвесторов, не сдавших экзамен, остается возможность вложиться в хотимый продукт маленький суммой. В свою очередь, с высочайшей толикой вероятности это будет означать, что клиент не пройдет и остальные испытания, в частности, по категоризации инвесторов для того, чтоб получить возможность дать свои средства брокерам. Потому другие средства он расположит в остальные доступные ему активы либо на депозите – более понятный денежный инструмент.
Кандидатуры – покупка валюта, недвижимости, драгоценных металлов – для большинства банковских вкладчиков такими и не являются в силу их специфичности или больших барьеров.
Люди, другими словами массовый сектор рынка, в большинстве случаев останутся в классической линейке депозитных товаров банковского сектора, считает управляющий партнер AVG Legal Алексей Гавришев. «Риск того, что некие из их ввяжутся в небезопасные жульнические схемы, никак не связан с принятием закона, но впрямую зависит от уровня познаний, образованности и денежной грамотности населения. А конкретно этими вопросцами у нас занимаются по остаточному принципу, пытаясь переложить ответственность за принятие того либо другого риска с самого неквалифицированного инвестора то на банки, то на правительство», — рассуждает он.
Таковой подход не содействует формированию у потенциального массового инвестора осознания своей отвественности и последствий при принятии тех либо других решений. А это, в свою очередь, как раз мешает формированию массового, ответственного и развивающегося рынка личных инвестиций, который мог бы, при другом подходе со стороны страны, стать главным драйвером экономического роста, заключил он.